移動(dòng)支付新紀(jì)元 廠(chǎng)商群Pay大戰(zhàn)一觸即發(fā)

　　【手機(jī)中國(guó) 評(píng)測(cè)】不知道各位讀者有沒(méi)有做過(guò)統(tǒng)計(jì)？近一兩年手機(jī)廠(chǎng)商都喜歡為自家的手機(jī)引入移動(dòng)支付功能模塊，取代支付寶、微信這些第三方常用的電子支付方式。左一家右一家，不知不覺(jué)已經(jīng)出現(xiàn)了至少10家手機(jī)廠(chǎng)商涉足移動(dòng)支付平臺(tái)。在他們之中，有的擁有比較成熟的上、下游生態(tài)鏈，有的只限于某個(gè)地區(qū)使用，并未全球性地推廣開(kāi)來(lái)，有的只是嶄露頭角，有的已經(jīng)默默無(wú)聞經(jīng)營(yíng)了多年。對(duì)于消費(fèi)者而言，無(wú)論是手機(jī)廠(chǎng)商自家的移動(dòng)支付平臺(tái)，還是第三方廠(chǎng)商，他們只關(guān)心的是，在這場(chǎng)“群Pay大戰(zhàn)”中究竟誰(shuí)為消費(fèi)者著想更多，為我們?nèi)粘Ｉ顜?lái)更多的便利性、更完整的生態(tài)圈構(gòu)筑、更安全的支付環(huán)境。今天就讓我們一起聊聊移動(dòng)支付平臺(tái)的“群Pay大戰(zhàn)”。

第三方移動(dòng)支付平臺(tái)存在著安全隱患

　　先來(lái)插播一則支付安全類(lèi)新聞，“支付寶”有些功能雖然方便，但是卻十分容易被不法分子所利用。擁有多臺(tái)手機(jī)的消費(fèi)者，或者像咱們編輯部同事，需要經(jīng)常在不同的設(shè)備上登錄支付寶，而支付寶為了減少對(duì)智能設(shè)備的驗(yàn)證次數(shù)，提供了一個(gè)功能，能夠?qū)⑽覀兘?jīng)常用來(lái)登錄支付寶的數(shù)碼設(shè)備記錄下來(lái)，視為可信任的環(huán)境，這樣我們?cè)谶@些設(shè)備上使用支付寶時(shí)候就能夠減少驗(yàn)證密碼的次數(shù)。阿里這樣做的出發(fā)點(diǎn)是好的，但是卻存在著安全隱患，請(qǐng)看下圖演示：

依次點(diǎn)擊上述兩個(gè)紅框區(qū)域

　　我們打開(kāi)支付寶的系統(tǒng)設(shè)置，依次進(jìn)入“安全設(shè)置”，接著是“安全中心”，再打開(kāi)“設(shè)備管理”，這里列出了之前你曾經(jīng)用來(lái)登錄過(guò)支付寶的所有設(shè)備，別人如果拿到你曾經(jīng)用過(guò)的這些設(shè)備之后，就能夠免安全認(rèn)證直接登錄你的支付寶帳號(hào)，筆者可是已經(jīng)重置了之前幾臺(tái)手機(jī)的ROM，恢復(fù)了系統(tǒng)出廠(chǎng)設(shè)置，本地是不可能存在這些記錄的，換句話(huà)說(shuō)，這些數(shù)據(jù)是存放在阿里的服務(wù)器中，屬于云數(shù)據(jù)，也就是類(lèi)似“漫游聊天記錄和QQ設(shè)置”那種操作，安全隱患讓人防不勝防。

安全設(shè)置-安全中心

進(jìn)入“設(shè)備管理”發(fā)現(xiàn)所有曾經(jīng)授權(quán)的設(shè)備

　　這里筆者和各位看官提個(gè)醒，記得把這些記錄全部刪除掉，如下圖所示，點(diǎn)擊每一條記錄之后會(huì)彈出相應(yīng)的“刪除”對(duì)話(huà)框，用于回收這些設(shè)備的免安全認(rèn)證權(quán)限，即使別人拿到你曾經(jīng)用過(guò)的手機(jī)，也需要重新輸入賬戶(hù)名和密碼才能夠登錄支付寶成功。

刪除信任設(shè)備

　　不用感謝筆者，俺也是收到身邊伙伴的提醒才發(fā)現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題，在這里再次感謝一下那位Buddy。

銀行卡支付和移動(dòng)支付歷史回顧

　　接著正式進(jìn)入今天的主題，我們先來(lái)看看移動(dòng)支付的歷史，這里我們順便將銀行卡支付歷史一起分享一下。沒(méi)有銀行卡的話(huà)，移動(dòng)支付基本上無(wú)從談起，畢竟后者是前者的一種付費(fèi)方式的延伸，在信息化時(shí)代逐步取代前者成為人們?nèi)粘＝?jīng)常使用的支付方式。下面我們來(lái)看看銀行卡支付和移動(dòng)支付的相關(guān)內(nèi)容。

銀行卡支付和移動(dòng)支付

　　如上圖所示，讀者可能會(huì)發(fā)現(xiàn)兩者之間有著一些相似的地方，例如IC卡的閃付功能利用了NFC通訊技術(shù)，而最近紅紅火火的Apple Pay和Samsung Pay也是利用了NFC技術(shù)。下文我們會(huì)對(duì)這些相關(guān)支付方式和技術(shù)進(jìn)行詳解。另一個(gè)共同點(diǎn)就是，銀行卡支付和移動(dòng)支付其實(shí)都有需要和POS機(jī)打交道的情況，無(wú)論是磁條卡時(shí)代刷卡，IC卡時(shí)代的插卡或者閃付，還是移動(dòng)支付平臺(tái)的線(xiàn)下支付方式，其實(shí)都需要POS機(jī)和銀行聯(lián)網(wǎng)才能夠完成整個(gè)交易過(guò)程，Samsung Pay和Apple Pay上面所說(shuō)的無(wú)須聯(lián)網(wǎng)即可完成支付過(guò)程，其實(shí)是指手機(jī)無(wú)須聯(lián)網(wǎng)（關(guān)閉蜂窩數(shù)據(jù)和Wi-Fi），但是POS機(jī)和銀行之間肯定是需要實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)更新賬戶(hù)信息的。

銀行卡支付體系

　　銀行卡（借記卡和信用卡）一般分為磁條卡和IC卡，前者讀取磁條信息，后者則是讀取IC芯片信息，無(wú)論是磁條/芯片的耐磨度、安全性、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)總?cè)萘窟@些維度，IC卡都有著比磁條卡更佳的表現(xiàn)。其中，IC卡主要使用EMV和PBOC2.0兩種標(biāo)準(zhǔn)，磁條卡則是如圖所示的ISO標(biāo)準(zhǔn)。上文我們提及過(guò)，為了讓銀行卡趕上移動(dòng)支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)為IC卡引入了三種主要的快速支付技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，分別為：MasterCard Pay Pass、VISA Pay Wave和Quick Pass。前兩者使用了EMV標(biāo)準(zhǔn)和借助NFC技術(shù)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，而Quick Pass雖然也是利用了NFC技術(shù)，但是采用了PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。

移動(dòng)支付體系

　　接著我們重點(diǎn)關(guān)注一下移動(dòng)支付內(nèi)容。如上圖所示，這些行為我們平時(shí)經(jīng)常做，但是很少會(huì)將它們進(jìn)行歸類(lèi)，其實(shí)移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到我們生活中每一個(gè)方面。移動(dòng)支付一般分為線(xiàn)下支付和線(xiàn)上支付，前者主要利用POS機(jī)和智能手機(jī)進(jìn)行交互操作，后者則主要借助不同App聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成整個(gè)支付過(guò)程，銀行其實(shí)早已通過(guò)網(wǎng)銀（網(wǎng)上銀行）、電話(huà)銀行（固定電話(huà)）和手機(jī)銀行（撥打電話(huà)或者發(fā)送短信）三種形式逐步培養(yǎng)消費(fèi)者養(yǎng)成移動(dòng)支付的習(xí)慣，同時(shí)也能夠和如今的移動(dòng)支付軟件，例如支付寶、微信進(jìn)行抗衡。

　　我們重點(diǎn)看看線(xiàn)下支付，也就是那些“Pay”主力戰(zhàn)場(chǎng)。線(xiàn)下支付主要利用了MST和NFC兩種技術(shù)，下文我們會(huì)詳細(xì)介紹這兩種技術(shù)。傳統(tǒng)的銀行卡需要通過(guò)刷卡或者插卡才能夠完成識(shí)別個(gè)人信息以及完成交易的過(guò)程，MST和NFC技術(shù)則強(qiáng)調(diào)類(lèi)似LoopPay（Samsung Pay）和Quick Pass那種用戶(hù)體驗(yàn)，只需要將智能機(jī)放在POS機(jī)上面感應(yīng)區(qū)域即可識(shí)別并完成支付，相當(dāng)方便快捷。下面我們來(lái)介紹一下MST和NFC。

移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

　　NFC：根據(jù)百度百科的定義，由非接觸式射頻識(shí)別（RFID）演變而來(lái)，是飛利浦半導(dǎo)體（現(xiàn)恩智浦半導(dǎo)體，NXP Semiconductors）、諾基亞和索尼共同研制開(kāi)發(fā)，其基礎(chǔ)是RFID及互連技術(shù)。

　　NXP Semiconductors并不陌生，還記得筆者在以前文章中提及過(guò)Hi-Fi芯片和Hi-Fi音效嗎？錘子、藍(lán)魔、TCL的部分機(jī)型采用了NXP提供的Hi-Fi芯片，同時(shí)也搭載了相應(yīng)Hi-Fi音效。另一方面，讓人唏噓的是，沒(méi)落的諾基亞貴族曾為如今深受歡迎的NFC技術(shù)出過(guò)一分力。

錘子Smartisan T2就是使用了NXP的Hi-Fi芯片

　　并不是所有的POS機(jī)都支持NFC支付，這和上文介紹的銀行卡歷史有關(guān)，有些還沒(méi)改造完畢，依然停留在磁條卡刷卡的階段。至于中國(guó)境內(nèi)那些支持NFC技術(shù)的POS機(jī)原本是為銀聯(lián)云閃付（Quick Pass）服務(wù)的，也就是IC銀行卡（芯片卡）。所以Apply Pay入華這件事情上，必須得到中國(guó)銀聯(lián)審核通過(guò)才可以，之后就能夠和IC銀行卡一樣，獲得NFC技術(shù)的POS機(jī)使用權(quán)，Samsung Pay和Apple Pay同理，這就是為什么推行Apple Pay這種支付方式困難重重的原因之一，新聞報(bào)道上所說(shuō)的設(shè)備升級(jí)，其實(shí)就是指將只能夠識(shí)別磁條信息的POS機(jī)升級(jí)到兼容NFC技術(shù)的狀態(tài)。

　　不過(guò)各位消費(fèi)者仔細(xì)回想一下，身邊有多少商戶(hù)或者有多少消費(fèi)者是養(yǎng)成了隨時(shí)隨地使用銀行卡支付的習(xí)慣，又或者直接點(diǎn)，你見(jiàn)過(guò)多少人使用Quick Pass進(jìn)行移動(dòng)支付？連中國(guó)銀聯(lián)推行多年的Quick Pass尚且沒(méi)有普及開(kāi)來(lái)，更何況這些X Pay，Y Pay的手機(jī)廠(chǎng)商移動(dòng)支付方式。當(dāng)然，不要低估蘋(píng)果和三星對(duì)世界改造的能力，加上下文提及到，隨著越來(lái)越多智能機(jī)廠(chǎng)商加入到自主移動(dòng)支付平臺(tái)的陣營(yíng)中，這種全新的消費(fèi)習(xí)慣也有可能會(huì)迅速普及開(kāi)來(lái)，至少比Quick Pass孤軍作戰(zhàn)要好。

支持NFC技術(shù)的Apple Pay（iPhone 6s）

　　NFC技術(shù)只能夠用來(lái)支付嗎？并不是。如下圖所示，NFC技術(shù)其實(shí)早已存在于我們身邊很多領(lǐng)域，能夠?qū)崿F(xiàn)的功能遠(yuǎn)不止通過(guò)公交卡、飯卡和會(huì)員卡，或者智能手機(jī)等設(shè)備進(jìn)行消費(fèi)。當(dāng)我們?cè)诰频晖ㄟ^(guò)房間卡輕松打開(kāi)房間門(mén)的時(shí)候，每天上、下班定時(shí)來(lái)到考勤機(jī)前面滴答一聲的時(shí)候，或者自駕出行的伙伴每天經(jīng)過(guò)停車(chē)場(chǎng)通過(guò)打卡開(kāi)啟欄桿的時(shí)候，其實(shí)都在和NFC技術(shù)打交道。

　　除此以外，不同種類(lèi)NFC標(biāo)簽?zāi)軌蜃屛覀儗?shí)現(xiàn)很多有趣的功能，還記得前幾年索尼手機(jī)大力推行過(guò)一段時(shí)間的NFC標(biāo)簽嗎？通過(guò)將支持NFC技術(shù)的索尼手機(jī)輕輕觸碰那些擁有不同功能的NFC標(biāo)簽，就能夠?qū)崿F(xiàn)類(lèi)似打開(kāi)手機(jī)音樂(lè)播放器，開(kāi)啟定時(shí)鬧鐘之類(lèi)的有趣功能，全過(guò)程無(wú)須人工干預(yù)。

NFC技術(shù)應(yīng)用在日常生活多個(gè)場(chǎng)景

　　眾所周知，除了iOS陣營(yíng)的NFC功能遭到閹割以外，WP和Android陣營(yíng)的NFC功能都能夠傳輸數(shù)據(jù)，只需要將開(kāi)啟了NFC開(kāi)關(guān)的兩臺(tái)手機(jī)貼在一起即可實(shí)現(xiàn)近距離傳輸圖片、鈴聲等文件。NFC相比藍(lán)牙免去了“配對(duì)”的過(guò)程，但是必須將兩臺(tái)手機(jī)貼在一起的時(shí)候才能夠傳輸數(shù)據(jù)。所以在部分醫(yī)療設(shè)備上，采用的傳輸方式為NFC和藍(lán)牙技術(shù)相結(jié)合，首先借助NFC技術(shù)進(jìn)行連接，免去藍(lán)牙的配對(duì)過(guò)程，接著再用藍(lán)牙傳輸通道和低功耗特性進(jìn)行傳輸，彌補(bǔ)了NFC對(duì)設(shè)備間距離限制性。

　　MST：主要是Samsung Pay使用的技術(shù)，前身為L(zhǎng)oopPay（三星收購(gòu)了這家公司），無(wú)須POS機(jī)支持NFC也能夠進(jìn)行移動(dòng)支付，把三星S6 edge+/三星Note 5/三星S7/三星S7 edge啟動(dòng)Samsung Pay，靠近傳統(tǒng)POS機(jī)刷卡處，即可進(jìn)行扣款消費(fèi)。由于我們?cè)诮壎ㄣy行卡階段已經(jīng)將磁條數(shù)據(jù)錄入到手機(jī)加密區(qū)域之中，所以當(dāng)我們將手機(jī)靠近刷卡器，上述四款手機(jī)就會(huì)向刷卡器傳輸我們信用卡/借記卡（磁條卡）的磁條數(shù)據(jù)，讀取位置就是上文所說(shuō)的加密區(qū)域。即使我們沒(méi)有進(jìn)行刷卡動(dòng)作，但是POS機(jī)已經(jīng)能夠識(shí)別出我們?cè)谒⒖ā?/p>

　　MST相比NFC在現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)更有優(yōu)勢(shì)，畢竟單一功能的磁條機(jī)依然占據(jù)一部分POS機(jī)市場(chǎng)，需要等待NFC項(xiàng)目將這些POS改造完畢才能夠突顯NFC技術(shù)和相關(guān)設(shè)備優(yōu)勢(shì)。MST在這個(gè)過(guò)渡期就能夠迅速地?fù)屨际袌?chǎng)，畢竟商戶(hù)無(wú)須對(duì)現(xiàn)有POS機(jī)設(shè)備進(jìn)行升級(jí)，沖著這一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，Samsung Pay相比Apple Pay在前期的市場(chǎng)擴(kuò)張將會(huì)顯得更加迅速，更容易養(yǎng)成三星手機(jī)用戶(hù)放棄銀行卡、支付寶等方式消費(fèi)，轉(zhuǎn)而隨手一刷Samsung Pay完成交易。

同時(shí)兼容MST和NFC技術(shù)的Samsung Pay（三星S7）

　　指紋識(shí)別：無(wú)論是Apple Pay還是Samsung Pay，在整個(gè)交易的最后一步，進(jìn)行身份鑒定時(shí)候，蘋(píng)果和三星都不約而同地選擇了更為安全的指紋識(shí)別技術(shù)。以前筆者也介紹過(guò)，商用指紋識(shí)別模塊并不會(huì)完全將我們整個(gè)手指頭的信息完全記錄下來(lái)，而是通過(guò)記錄幾個(gè)關(guān)鍵特征的位置，從而確定本人身份。這也是支付寶、微信等其它移動(dòng)支付平臺(tái)逐漸追加的身份鑒定手段，相比6位密碼和手勢(shì)密碼安全不少。

BAT移動(dòng)支付

　　上文提到，移動(dòng)支付這個(gè)大蛋糕，每個(gè)人都想分一杯羹，除了Quick Pass和手機(jī)廠(chǎng)商自主的移動(dòng)支付方式，相信日常我們使用得最多的移動(dòng)支付手段莫過(guò)于支付寶、微信錢(qián)包、百度錢(qián)包、京東錢(qián)包。BAT三巨頭早已在移動(dòng)支付平臺(tái)提前布局完畢，而且大伙也發(fā)現(xiàn)，以支付寶和微信錢(qián)包為例，不僅具備移動(dòng)支付的功能，還加入了社交的元素，相比之下，支付寶在后期才加入社交通訊模塊，微信錢(qián)包則是一直依附于微信客戶(hù)端，搶紅包正是微信的社交通訊功能和支付功能的完美結(jié)合。

　　除了支付和社交功能，兩大平臺(tái)也集成了周邊生活的內(nèi)容，支付寶的口碑和微信的大眾點(diǎn)評(píng)就是最好的例子，當(dāng)然，還有關(guān)注了商戶(hù)公眾號(hào)之后定期推送電子優(yōu)惠券和會(huì)員卡信息。

　　除此以外，支付寶和微信都擁有類(lèi)似銀行存款機(jī)制的模塊，例如余額寶、招財(cái)寶和騰訊理財(cái)通，這也是為什么上文提及銀行企業(yè)需要推出Quick Pass功能抗衡這些新生移動(dòng)支付平臺(tái)，根源就是支付寶、微信錢(qián)包擁有的不僅僅是信息流那么簡(jiǎn)單，還有現(xiàn)金流，這也是Samsung Pay和Apple Pay不具備的特點(diǎn)，當(dāng)然，如果Samsung Pay它們和支付寶、微信錢(qián)包擁有現(xiàn)金流的話(huà)，估計(jì)也不會(huì)那么輕松就能夠“入華”。本文最后會(huì)詳細(xì)介紹BAT移動(dòng)支付和手機(jī)廠(chǎng)商移動(dòng)支付平臺(tái)之間究竟有哪些區(qū)別，其中就會(huì)介紹到現(xiàn)金流的知識(shí)。

各家廠(chǎng)商的移動(dòng)支付技術(shù)

Samsung Pay

　　接著我們挨個(gè)看看都有哪些手機(jī)廠(chǎng)商開(kāi)啟了它們的移動(dòng)支付平臺(tái)。首先當(dāng)然就是近日相當(dāng)火的Samsung Pay。相比Apple Pay優(yōu)勝地方在于同時(shí)支持MST和NFC兩大技術(shù)，無(wú)論是站在目前形勢(shì)來(lái)看，還是立足于今后的市場(chǎng)，Samsung Pay的推廣相比Apple Pay將會(huì)更加容易。

　　當(dāng)然，缺陷就是現(xiàn)階段支持設(shè)備比較少，基本上都是這一兩代的旗艦機(jī)，包括：

　　S系列：三星S7、三星S7 edge、三星S6 edge+

　　Note系列：三星Note 5

三星Note 5（首批支持Samsung Pay）

　　另一方面，首批支持Samsung Pay銀行卡如下所示：

　　信用卡：工商銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、平安銀行和光大銀行

　　借記卡：建設(shè)銀行、中信銀行

　　入華不久就已經(jīng)獲得那么多家銀行企業(yè)的青睞，也算是實(shí)至名歸，可惜的是中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行這些常見(jiàn)銀行依然沒(méi)有在列，而且支持借記卡的銀行只有兩家，畢竟部分群體還是不習(xí)慣使用信用卡消費(fèi)，所以借記卡才是推廣Samsung Pay的突破口。

　　除了指紋識(shí)別技術(shù)，早在MWC 2013上面發(fā)布的KNOX安全管理系統(tǒng)也為Samsung Pay起到保駕護(hù)航的作用，可保護(hù)手機(jī)內(nèi)的敏感信息。當(dāng)手機(jī)被入侵病毒，被root，軟件及信息會(huì)被鎖死。

Apple Pay

　　目前支持的智能手機(jī)有（不借助Apple Watch間接實(shí)現(xiàn)）：

　　iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6和iPhone 6 Plus

　　至于支持的銀行機(jī)構(gòu)相比Samsung Pay暫時(shí)會(huì)更多，如下圖所示：

支持Apple Pay的銀行機(jī)構(gòu)（四大銀行均在列表中）

　　蘋(píng)果官網(wǎng)同時(shí)也列出了現(xiàn)階段支持Apple Pay的商家，如下圖所示：

支持Apple Pay商家

　　我們知道，支付寶和微信錢(qián)包是能夠被第三方App進(jìn)行調(diào)用的，Apple Pay同樣支持類(lèi)似功能，支持應(yīng)用如下圖所示：

能夠被第三方App進(jìn)行調(diào)用

　　需要注意的是，那些使用Apple Watch間接實(shí)現(xiàn)Apple Pay的機(jī)型，例如iPhone 5s，是無(wú)法享受被第三方應(yīng)用調(diào)用的權(quán)利，只能夠在線(xiàn)下商鋪實(shí)現(xiàn)支付操作。

無(wú)法被第三方應(yīng)用調(diào)用的情況說(shuō)明

LG Pay

　　15年11月，LG Pay正式啟用，不過(guò)暫時(shí)沒(méi)有計(jì)劃向外擴(kuò)張，僅部署在韓國(guó)境內(nèi)，和韓國(guó)金融機(jī)構(gòu)——新韓信用卡和KB國(guó)民卡合作。LG并沒(méi)有進(jìn)一步披露相關(guān)技術(shù)細(xì)節(jié)，以及未來(lái)什么時(shí)候才開(kāi)始推向國(guó)際。

Android Pay

　　早在Android 4.4（KaiKat）時(shí)代，Android Pay已經(jīng)被谷歌提出來(lái)，同樣是基于NFC技術(shù)，支持搭載Android 4.4系統(tǒng)以上的設(shè)備使用。2015年9月，谷歌正式啟動(dòng)Android Pay相關(guān)服務(wù)，并透露首批支持該服務(wù)的商家將超過(guò)100萬(wàn)家。美國(guó)主要銀行：美洲銀行、美國(guó)銀行等發(fā)行的American Express卡、Discover卡、萬(wàn)事達(dá)卡和VISA卡都將支持Android Pay。

Huawei Pay

　　在今年推出之后，首款支持Huawei Pay的智能機(jī)華為Mate S能夠通過(guò)NFC支付功能綁定銀行卡，并通過(guò)指紋識(shí)別認(rèn)證進(jìn)行POS機(jī)消費(fèi)。特別地，Huawei Pay還引入了“熄屏支付”功能，在不解鎖屏幕，黑屏情況下，將華為Mate S貼近POS機(jī)同樣可以激活付款操作。

首款支持Huawei Pay的智能機(jī)華為Mate S

榮耀錢(qián)包

　　14年12月，華為Mate 7和榮耀6 Plus正式支持在當(dāng)時(shí)推出不久的榮耀錢(qián)包，陸續(xù)和招商銀行、中國(guó)銀行進(jìn)行合作。

小米錢(qián)包

　　2015年1月，小米官方網(wǎng)站低調(diào)上線(xiàn)小米錢(qián)包頁(yè)面，支持綁定信用卡和借記卡，支持充值和提現(xiàn)。同年3月，小米錢(qián)包App中出現(xiàn)了貨幣基金服務(wù)，類(lèi)似余額寶之類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

中興付

　　看到小米和華為紛紛投身移動(dòng)支付行業(yè)，中興通訊自然也不會(huì)錯(cuò)過(guò)這個(gè)機(jī)會(huì)，在15年12月發(fā)布旗下首個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)品——中興付。據(jù)報(bào)道，中興付能夠在ATM機(jī)上取款，這也是Samsung Pay揚(yáng)言未來(lái)將會(huì)實(shí)現(xiàn)的功能。類(lèi)似于小米錢(qián)包，中興付也集成了中興寶模塊，整合了多種高收益低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。不過(guò)對(duì)于筆者來(lái)說(shuō)，最吸引的還是發(fā)揮了中興Mifavor系統(tǒng)自身最大特點(diǎn)，支持超聲波購(gòu)物。通過(guò)無(wú)形的超聲波廣告，影視劇、網(wǎng)絡(luò)視頻中男女主角的吃、穿、玩所涉及的產(chǎn)品與商家，還是球場(chǎng)、演唱會(huì)等人群聚集地的優(yōu)惠券、唱片購(gòu)買(mǎi)信息等，都能隔空同步推送到手機(jī)上，用戶(hù)僅需點(diǎn)開(kāi)鏈接即可感受即看即買(mǎi)的購(gòu)物體驗(yàn)。

魅族mPay

　　mPay在魅族MX4 Pro發(fā)布時(shí)候同步推出，主要還是得益于安全性更高指紋識(shí)別模塊的引入，才加強(qiáng)了mPay作為移動(dòng)支付手段的可行性。后續(xù)機(jī)型魅族MX5、魅族PRO 5和魅藍(lán) metal全部都支持mPay。mPay同樣是基于NFC技術(shù)的產(chǎn)物，另外也采用HCE和TOKEN技術(shù)，具備在POS機(jī)的“閃付”能力。后來(lái)推出的mTouch 2.0（指紋識(shí)別模塊采用技術(shù)）基于TrusTonic的TEE安全環(huán)境，即使手機(jī)被root，獲取的只是普通區(qū)域的最高權(quán)限，并無(wú)法獲得存放指紋識(shí)別信息區(qū)域的數(shù)據(jù)。mPay的內(nèi)容還包括魅族錢(qián)包配合NFC技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)為公交卡充值功能。

魅族MX4 Pro（同時(shí)搭載mPay功能）

OPPO手機(jī)錢(qián)包（一閃通）

　　早在OPPO N1時(shí)候，OPPO手機(jī)錢(qián)包已經(jīng)面世，相比業(yè)界其它廠(chǎng)商走得更加快，作為國(guó)內(nèi)首款NFC全能支付手機(jī)的OPPO N1，可不僅僅只有可旋轉(zhuǎn)攝像頭、O-Click、O-Touch這些創(chuàng)新性賣(mài)點(diǎn)而已。后來(lái)，OPPO“一閃通”增加了更多的適配機(jī)型，除了自家的OPPO N3和OPPO N1mini以外，還追加了友商的榮耀6 Plus和三星Note 4（公開(kāi)版和聯(lián)通版）。

　　OPPO介紹，“一閃通”實(shí)際上是把安全模塊內(nèi)置到手機(jī)之中，和安全有關(guān)的計(jì)算都不會(huì)在CPU中進(jìn)行，而是一塊專(zhuān)門(mén)的安全芯片。招商銀行更攜手OPPO，指定型號(hào)手機(jī)能夠?qū)崿F(xiàn)刷卡支付、ATM機(jī)取款和銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)等操作。

手機(jī)廠(chǎng)商Pay和支付寶等支付方式區(qū)別

手機(jī)廠(chǎng)商Pay和支付寶、微信錢(qián)包等支付方式區(qū)別

　　如上圖所示，Samsung Pay和Apple Pay相比BAT那些移動(dòng)支付平臺(tái)，最大的不同在于并不掌控著現(xiàn)金流，只掌控著信息流：例如核實(shí)用戶(hù)個(gè)人身份，它們其實(shí)可以看作是銀行（商戶(hù)）和用戶(hù)之間的一道橋梁，只起到了中轉(zhuǎn)站作用。但是BAT那些移動(dòng)支付平臺(tái)則不然，掌握著消費(fèi)者的現(xiàn)金流，因?yàn)樗鼈兂私壎ㄣy行卡，并且直接消費(fèi)銀行卡上面的余額這一功能以外，還能夠?qū)F(xiàn)金存入支付寶、微信錢(qián)包之類(lèi)的賬戶(hù)上，換句話(huà)說(shuō)等同于衍生出一家虛擬銀行，后期引入的余額寶、招財(cái)寶和騰訊理財(cái)通，是會(huì)出現(xiàn)“利息”這種概念的，也就是類(lèi)似銀行的存款機(jī)制和基金機(jī)制，所以BAT的移動(dòng)支付平臺(tái)掌控著現(xiàn)金流。

上圖顯示各個(gè)環(huán)節(jié)都能夠存儲(chǔ)貨幣

　　如上圖所示，能夠更清楚地看到支付寶和微信錢(qián)包在銀行（商戶(hù)）和個(gè)人用戶(hù)之間的合作關(guān)系，并不僅僅充當(dāng)一道橋梁，還能夠?qū)F(xiàn)金流轉(zhuǎn)入自家的理財(cái)模塊之中。

　　上文我們提及到，無(wú)論是支付寶、微信錢(qián)包，還是Apple Pay之類(lèi)的支付方式，都能夠被第三方App調(diào)用進(jìn)行支付操作，同樣地，這些操作都會(huì)被云端服務(wù)器記錄下來(lái)，對(duì)于部分讀者來(lái)說(shuō)可能并不放心一次授權(quán)，以后長(zhǎng)時(shí)間（一般是一年）都授權(quán)給這些應(yīng)用，我們依然能夠通過(guò)本文開(kāi)始介紹的方式將“賬戶(hù)授權(quán)管理”權(quán)限回收。如下圖所示：

賬戶(hù)授權(quán)管理－簽約代扣

賬戶(hù)授權(quán)管理－應(yīng)用授權(quán)

解除授權(quán)設(shè)置

　　總結(jié)：銀行卡衍生的Quick Pass并沒(méi)有得到多大的反響之后，支付寶和微信錢(qián)包這些第三方機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付平臺(tái)開(kāi)始崛起，減少消費(fèi)者經(jīng)常帶著銀行卡外出或者消費(fèi)現(xiàn)金的次數(shù)，培養(yǎng)成移動(dòng)支付習(xí)慣后，手機(jī)廠(chǎng)商也看到了商機(jī)，這一兩年紛紛投身到移動(dòng)支付的行業(yè)中，制定廠(chǎng)商自己的支付方式和標(biāo)準(zhǔn)，打造完整的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)有的廠(chǎng)商做得比較成功，得益于深厚的技術(shù)積淀，對(duì)上、下游廠(chǎng)商把控能力，對(duì)行業(yè)風(fēng)向標(biāo)的準(zhǔn)確把握，對(duì)消費(fèi)者實(shí)際需求的充分解讀。我們也期待未來(lái)將會(huì)有更多手機(jī)廠(chǎng)商加入到移動(dòng)支付平臺(tái)，讓這個(gè)行業(yè)的前景更加光明，為消費(fèi)者帶來(lái)更多的便利，關(guān)鍵是全面普及到中低端機(jī)型才行。

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